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2025-04-26 14:10
中國保險學(xué)會黨委副書記、副會長龔明華日前在第四屆金融行業(yè)數(shù)智化創(chuàng)新峰會上表示，從獲客到產(chǎn)品開發(fā)，再到投保、核保、理賠、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，數(shù)字智能技術(shù)必將對保險全行業(yè)價值鏈進(jìn)行根本性變革，仍面臨三方面挑戰(zhàn)，其中數(shù)據(jù)治理問題需要關(guān)注。他提出了上下協(xié)同建立健全保險數(shù)據(jù)治理機(jī)制，保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)保險技術(shù)風(fēng)險控制，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)保險科技領(lǐng)域風(fēng)險監(jiān)管，校企協(xié)作加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)和崗位培訓(xùn)的建議。
龔明華指出，截至目前，從保險服務(wù)主體到保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，都有數(shù)字智能技術(shù)重塑行業(yè)的具體事例。保險業(yè)的通用辦公、客戶服務(wù)兩個領(lǐng)域生成式人工智能(AIGC）技術(shù)應(yīng)用相對成熟。通用辦公系統(tǒng)接入DeepSeek等大語言模型孵化公文寫作輔助、智能知識問答、文稿分析工具、AI繪圖、音頻視頻解析和智能助手整合服務(wù)等智能化工具。客戶服務(wù)方面，通過接入大語言模型，綜合運用語言識別技術(shù)、語義理解、語言合成等來為客戶提供各類咨詢服務(wù)以及承擔(dān)外呼、回訪等業(yè)務(wù)。
“客戶服務(wù)智能化直接化解了長期制約行業(yè)發(fā)展的人力成本高、培訓(xùn)周期長和人員流動性大等難題。”龔明華說。
同時，在銷售支持、核保理賠和產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域，AIGC技術(shù)的應(yīng)用也取得積極進(jìn)展。
AIGC可為營銷人員提供個性化銷售輔助和智力支持，提供銷售策略和方案。智能坐席助手可在坐席與客戶通話過程中，以側(cè)邊欄的方式提供實時話術(shù)推薦，并根據(jù)反饋情況支持標(biāo)注、質(zhì)檢和復(fù)盤。大模型技術(shù)已在知識問答、課程開發(fā)、案例幫取、項目設(shè)計、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域取得顯著成效，提高培訓(xùn)效果。
在核保方面，保險公司能借助多模態(tài)文檔解析技術(shù)，自動評估保險標(biāo)的情況對異常保單進(jìn)行檢測和識別，實現(xiàn)精確核保。在理賠應(yīng)用方面，AIGC可以自動處理理賠申請、觸發(fā)理賠流程和計算理賠金額。處理產(chǎn)品的類型正探索從車險等財險理賠發(fā)展到較為復(fù)雜的健康險。
在龔明華看來，數(shù)智化發(fā)展改變了傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)模式，傳統(tǒng)的“自上而下”的開發(fā)模式逐漸讓位給“自下而上”的新模式。研發(fā)人員可以利用大模型的泛化能力，研判國內(nèi)外市場發(fā)展趨勢，理解客戶需求和風(fēng)險特征，從而開發(fā)產(chǎn)品和設(shè)計方案。精算人員可以利用當(dāng)前技術(shù)處理各類信息，提升精算準(zhǔn)確性。AIGC技術(shù)在保險業(yè)的風(fēng)險控制和資金運用領(lǐng)域也有探索。
不過，龔明華強(qiáng)調(diào)，數(shù)智化賦能保險行業(yè)仍然面臨三方面挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)治理問題不容忽視。由于存在個人數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)意識薄弱、系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊甚至個別內(nèi)部人員受利益驅(qū)使違規(guī)操作、非法倒賣客戶信息等原因，客戶數(shù)據(jù)和信息存在被泄露和被濫用的風(fēng)險。外部技術(shù)供應(yīng)商的客戶信息安全保護(hù)意識仍需加強(qiáng)，系統(tǒng)托管運行和軟件產(chǎn)品使用都存在信息安全隱息。科技公司對保險行業(yè)的深度介入，會在一定程度上產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷和數(shù)據(jù)分割問題，而由于語料不足、數(shù)據(jù)滯后、水平欠佳等問題，直接導(dǎo)致出現(xiàn)“AI幻覺”的概率較高，影響大模型在行業(yè)的應(yīng)用效果。
其次數(shù)智化技術(shù)的深度應(yīng)用改變了傳統(tǒng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險特征，增加了風(fēng)險類別，伴隨著保險科技的應(yīng)用，跨行業(yè)、跨區(qū)域的交易活躍，業(yè)務(wù)邊界模糊，市場交易結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜。很多跨市場交易的交叉性金融工具涉及多方合同關(guān)系，容易產(chǎn)生風(fēng)險的交叉?zhèn)魅荆硗猓S著保險產(chǎn)品創(chuàng)新性變革和風(fēng)險單位的不斷細(xì)分，短時性、小眾化的保險產(chǎn)品陸續(xù)問世，期繳產(chǎn)品現(xiàn)金流不穩(wěn)定性增加，會在一定程度上影響保險公司的償付能力。
由于大模型參數(shù)高達(dá)千億級以上，直接導(dǎo)致其輸出結(jié)果的邏輯和過程難以解釋。參數(shù)本身存在的偏頗容易帶入大模型中，導(dǎo)致生成結(jié)果的歧視。通用大語言模型的廣泛應(yīng)用，會在一定程度上造成保險機(jī)構(gòu)決策的趨同，產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”。
最后，保險科技在行業(yè)的廣泛應(yīng)用，需要一大批具有底層技術(shù)應(yīng)用能力和保險業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才。
龔明華從上下協(xié)同建立健全保險數(shù)據(jù)治理機(jī)制，保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)保險技術(shù)風(fēng)險控制，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)保險科技領(lǐng)域風(fēng)險監(jiān)管，校企協(xié)作加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)和崗位培訓(xùn)提出建議。
他建議，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)治理機(jī)制和數(shù)據(jù)處理機(jī)制，構(gòu)建通用保險垂直領(lǐng)域大模型，建立保險業(yè)基礎(chǔ)語料庫和數(shù)據(jù)庫。
對于金融監(jiān)管部門來說，建議從兩方面入手，建設(shè)具有兼容性、針對性和有效性的監(jiān)管規(guī)則體系。一是完善監(jiān)管規(guī)則體系建設(shè)，應(yīng)對傳統(tǒng)保險與創(chuàng)新性保險制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，將所有金融活動納入有效監(jiān)管框架之中。二是推動監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推進(jìn)現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合和互通。
保險機(jī)構(gòu)則應(yīng)加強(qiáng)保險科技應(yīng)用薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控，規(guī)范宣傳、銷售、理賠、糾紛解決等服務(wù)行為。要加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，對科技應(yīng)用伴生的風(fēng)險進(jìn)行多維、動態(tài)的監(jiān)測分析，采取審慎定價原則，有效管控產(chǎn)品風(fēng)險，定期回顧賠付數(shù)據(jù)，檢視風(fēng)控效果，不斷提升風(fēng)險管理水平。
校對：蘇煥文
